Vous remboursez depuis quelques années un crédit et souhaitez savoir comment renégocier votre prêt immobilier ? Vous avez surement remarqué que les taux d’intérêt évoluent régulièrement. Lorsqu’ils sont en baisse, il peut donc être intéressant de renégocier votre prêt afin de réaliser des économies non négligeables.
Voici donc tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit et la renégociation afin d’optimiser votre investissement.
Quelle est la différence entre la renégociation et le rachat de crédit ?
Pour commencer il est important de connaître la différence entre le rachat de crédit et la renégociation d’un emprunt immobilier. Ces deux solutions sont proposées aux emprunteurs disposant déjà d’un prêt immobilier .
Première option : Le rachat de crédit
Il s’agit ici de contacter un nouvel organisme de prêt afin que celui-ci rachète votre crédit auprès de votre banque actuelle. Ce rachat peut vous permettre de bénéficier de nouvelles conditions de remboursement, mieux adaptées à votre profil.
Cette opération peut toutefois être coûteuse car elle entraîne des IRA (indemnités de remboursement anticipé). Celles-ci peuvent atteindre 3% du capital restant. Des frais de garantie ainsi que des frais de dossier pourront également vous être demandés. Certaines banques peuvent toutefois vous proposer des taux d’IRA à 0%.
Renégocier le prêt : comment s’y prendre ?
Dans ce cas vous restez dans votre banque actuelle et demandez à renégocier votre emprunt. Aucun frais de garantie ou de d’IRA ne vous seront demandés. Vous pourrez toutefois devoir régler des frais de dossier pour l’avenant au contrat.
Votre banque peut accepter de renégocier votre emprunt pour vous faire profiter de conditions plus favorables. Pour cela il est conseillé de présenter des devis provenant d’autres banques pour la comparaison.
Comment renégocier son prêt immobilier : Quels les sont les avantages et les inconvénients de ces deux options ?
En plus des différents frais pouvant vous être demandés, le rachat de crédit ou la renégociation présentent différents avantages et inconvénients. En effet si vous vous tournez vers le rachat de crédit vous pourrez également tout regrouper en un seul et même crédit. Vous pourrez intégrer vos différents emprunts (immobilier, consommation, etc.), mais également vos dettes.
Bénéficiez ainsi d’un taux d’intérêt unique pour tous ces prêts et souvent plus avantageux. Ainsi, vous aurez également la possibilité de mieux équilibrer vos mensualités afin de les adapter à votre budget.
Le rachat de crédit présente toutefois quelques inconvénients
En vous tournant vers une nouvelle banque pour effectuer ce rachat vous risquez de perdre la relation de confiance avec votre ancienne banque ainsi que les avantages auxquels vous pouviez avoir droit.
Comme nous l’avons évoqué plus haut, de nouveaux frais pourront également vous être demandés tels que des frais de dossier, de garantie ou encore des IRA.
Comment renégocier son prêt immobilier peut avoir des avantages ?
La renégociation de votre prêt immobilier ne présente pas d’inconvénient particulier car vous risquez simplement d’obtenir un refus de votre banque.
En revanche, elle peut vous permettre de faire baisser le coût de votre emprunt ainsi que vos mensualités. Grâce à un meilleur taux d’intérêt vous bénéficiez d’un reste à vivre plus important qui vous donne la possibilité de réaliser de nouveaux projets.
Lancez-vous dans la négociation !
Vous pouvez renégocier votre crédit immobilier autant de fois que vous le souhaitez durant toute la durée de votre crédit. Grâce aux économies réalisées vous pourrez par exemple réaliser des travaux dans votre cuisine ou ajouter une extension à votre maison pour plus de confort.
Pourquoi et comment renégocier son prêt immo ?
Comme évoqué plus haut renégocier votre crédit immobilier vous permet de diminuer le coût de votre emprunt voire même la durée du prêt.
Pour vous lancer dans cette négociation avec votre banque il est toutefois important de bien vous préparer en amont. Tout d’abord, vous devez définir vos besoins en choisissant ce que vous allez demander à votre banque.
La renégociation vous offre deux options différentes
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- Réduction du montant des mensualités restantes;
- Diminution de la durée de l’emprunt en conservant les mêmes échéances qu’auparavant.
Pour demander la renégociation de votre prêt immobilier vous devrez ensuite présenter certains documents à votre banque tels que :
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- Papiers d’identité ;
- 3 derniers bulletins de salaire ;
- Relevés bancaires ;
- Derniers avis d’imposition ;
- L’échéancier de votre crédit actuel ;
- Éventuellement des justificatifs de vos placements ou de votre épargne ;
- Potentiellement des devis réalisés dans d’autres banques pour effectuer la comparaison.
Contacter votre banque pour renégocier votre prêt immobilier
Une fois tous ces documents réunis vous pouvez prendre rendez-vous avec votre banquier pour renégocier votre prêt. Pour que cette opération soit rentable, il convient également de la réaliser dans les premières années du contrat ou du moins dans la première moitié.
En effet, c’est à cette période que la part réservée au remboursement des intérêts d’emprunt est la plus importante.
Quelques calculs à faire en amont
Aussi, il peut être judicieux de suivre la règle des 0,7 à 1 point d’écart. Pour que la renégociation soit avantageuse il est conseillé que le taux d’emprunt soit de 0,7% à 1% moins élevé que votre taux initial. Enfin, Cette opération est recommandée si votre capital restant dû est supérieur à 70 000 euros. En dessous de cette somme, la renégociation risque de ne pas être très intéressante.
Zoom sur le changement d’assurance emprunteur
Pour faire baisser le coût de votre prêt immobilier, une troisième solution s’offre à vous : le changement d’assurance emprunteur. Lors de la renégociation de votre prêt ou de de son rachat, vous pouvez en effet demander à changer d’assurance emprunteur.
Depuis la Loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de choisir une assurance en dehors de la banque dans laquelle vous avez souscrit votre crédit immo. Aussi, depuis la loi Hamon de 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, dans les 12 premiers mois qui suivent la souscription de votre assurance de prêt.
N’hésitez pas à vous lancer dans cette démarche
Si cela fait plus d’un an que vous avez souscrit votre crédit et votre assurance, vous avez toutefois la possibilité de changer d’assurance à la date anniversaire de votre contrat. Un tel changement peut vous permettre de réaliser des économies. Attention, vous devez toutefois choisir un nouveau contrat d’assurance emprunteur qui offre des conditions et des garanties équivalentes à votre ancien contrat.
Alors, quelle solution allez-vous choisir pour optimiser votre investissement immobilier ?
